“核保医学”和“临床医学”

在这里，我要简单的说一下为什么保险公司把我“延期承保”了，明明医生说我的身体没有什么大碍，怎么保险公司如临大敌呢？难道保险公司还不相信医生的话吗？

临床医学：当前这个病人的病况是否严重，对症处理，针对患者当下的症状进行医治，其目的在于使患者恢复到健康的状态，恢复正常生活。

核保医学:当前这个被保险人未来的死亡概率、发病率的影响和事故发生的频次和概率，通过大数法则的原理，用现在身体的状况对未来造成的影响有一个评估。

这也就是上面所涉及到的：

医生说：没事，随访

保险公司说：延期

以我的甲状腺结节为例：

现实中，100位甲状腺结节患者可能会发展成为甲状腺癌的概率是3%，医生通常会告知达不到手术指征，半年复查即可。

但是在保险公司核保员眼里，甲状腺结节在未来有可能演变成为甲状腺癌导致理赔，故在甲状腺结节患者投保时，绝大部分保险产品会“延期承保”或者“除外承保”甲状腺责任。

再举个女性高发疾病案例：

女性乳腺结节3级，对于保险公司来说，患者未来患有乳腺癌的概率较大，赔付的概率较大。

这个时候保险公司会“延期承保”或“除外承保”(因乳腺结节引起的疾病不予理赔)。

但对于临床医师的来说，乳腺结节3级并未达到疾病的程度，只需要定期复查关注即可，不需要治疗。

懂了不？

那么上述说到的“延期承保”，“除外承保”又是怎么一回事呢？

核保结果

一般而言，保险公司对个人核保会有以下几种情况：

这时候，有人会问我了，你不是结节类的疾病吗？怎么会“延期承保”呢？按照上面的概念，应该是“除外承保”呀？

这里面涉及到一个时间段的概念。

因为我的结节是才发现的，医生定义的随访就是观察我的结节在未来的半年或者一年内是否会长大，是否会变好/变坏，然后保险公司会根据新的检查报告定义我是否继续“延期承保”，还是届时稳定了，那么大概率就是“除外承保”了。通过我的案例，我需要半年以后再提交新的报告单进行申请。

不过不要灰心！

保险中有一个往往被很多人忽视的功能叫做“保单复议”。这个功能是为数不多的人性化服务。

保单复议

绝大多数保险公司一旦签约，核保结果是不能改变的，你入保的时候是什么状况，那么终身即使什么状态，无法改变。

但是未来身体变好了，保单仍处于“除外承保”或者“加费承保”状态，那么你只有买新的产品才能覆盖它了。

通过“保单复议”功能，可以申请新的核保结果，帮助您重新回到“正常承保”状态！

尽早投保

恕我这个医学的门外汉通过自己的亲身经历建议您投保的最佳时机：

一 刚出生的婴儿

二 现在身体比较健康的你

如果你现在身体很健康，没有任何大病住院史、也没有任何体检出来的不正常指标或者结果，恭喜你，所有的保险公司都欢迎你！

尽快的规划好自己的医疗和重疾的相关保险，因为风险来临时，能够解救自己的除了上帝，还有超前规划的你自己！

愿天下没有疾病，愿您的保单永远不被用上! 祝您一切安好！