凹凸保是什么原因()

海保人寿保险股份有限公司（以下简称“海保人寿”）由海马投资集团有限公司、海思科医药集团股份有限公司、易联众信息技术股份有限公司、深圳市智信利达投资有限公司、舜元建设（集团）有限公司、深圳市仲山裕华投资发展有限公司、海南新建桥经济发展有限公司、本源建投（北京）资产管理有限公司共同出资发起设立，注册资本人民币15亿元，注册地海口市，于2018年5月23日正式获得中国银行保险监督管理委员会的开业批复，是第一家在海南筹建开业的全国性保险法人机构。

嘉佳保全称是海保人寿倍加尔保重大疾病保险（尊享版），可以看做是倍加尔保的升级版，并且嘉佳保似乎对标的信泰的完美人生以及三峡人寿的倍倍保，是否如宣传那样多次赔付重疾险的新标杆呢？

嘉佳保属于多次赔付重疾险，基础保障是110种重疾，分六组6次赔付，首次100%基本保额，之后每次递增10%，最高150%基本保额，如果是选择保障至终身，60岁之前，重疾保额额外提升35%基本保额；25种中症，2次赔付，首次50%基本保额；40种轻症，3次赔付，首次35%基本保额。自带责任有高龄特定重疾失能保险金、身故保险金、被保人豁免，可选责任有恶性肿瘤医疗津贴、两全保险、投保人豁免。保障期限可以选择保障30年、至70岁、至80岁、终身。

优势1.61岁前患重疾，额外赔付35%，不限首次

如果选择保障至终身，61岁之前患重疾，可以额外赔付35%基本保额，现在多次赔付重疾险中，有60岁之前首次患重疾的，最高可以额外赔付60%，所以这样看起来嘉佳保是有点中规中矩，确定吗？

有意思是嘉佳保只要是61岁之前患重疾，都可以额外赔付35%基本保额，并没有限制只有首次重疾才能额外赔付，比如61岁之前患了2次重疾，加上嘉佳保的重疾保额递增，第一次赔付135%，第二次赔付145%。其他多次赔付重疾险，有额外赔付的基本上都是限制在首次，之后赔付比例又会回落到基本保额。这是嘉佳保一大优势，并且是首款没有限制首次额外赔付的多次赔付重疾险。

特别注意：选择保障30年、至70岁、80岁没有额外赔付35%的福利。

优势2.恶性肿瘤医疗津贴实用

目前大部分重疾险针对恶性肿瘤的额外保障基本是以恶性肿瘤二次赔付的赔付条件是间隔期3年，有的是5年，再次确诊恶性肿瘤即可额外赔付100%或者120%基本保额。而嘉佳保的是恶性肿瘤医疗津贴，确诊恶性肿瘤后，间隔一年，就该恶性肿瘤在医院接受相关治疗、随诊或者复查，既可以按30%/30%/30%/20%/20%的比例分5年给付，合计可给付100%基本保额。

两者的区别：恶性肿瘤二次赔付可以一次性给付100%基本保额，但是间隔期要3年，并且要再次确诊为恶性肿瘤状态。恶性肿瘤医疗津贴每次给付的比例相对会低一些，但是间隔期只要1年，并且不需要再次确诊为恶性肿瘤，意思是不用病理活检，只要进行相关治疗、随诊或者复查即可触发给付。

现在有部分产品也是以医疗津贴的形式对恶性肿瘤进行额外保障，但是都是要求必须针对该恶性肿瘤采用必要的医疗手段才能触发津贴的赔付，而嘉佳保不管是治疗、随诊或者复查都可以触发理赔，这明显理赔条件是更加宽松的，简单理解就是每个保单年度都有复查或者随诊，不一定要进行治疗就可以获得津贴理赔。

优势3.附加的两全保险是真两全

嘉佳保是多次赔付重疾险，附加两全保障之后，就算满期前理赔过重疾，满期时依然生存就能返还两全保险基本保额与已交保费之和，保障继续有效，如果是满期前身故，也能赔付基本保额+两全保险那部分已交保费的1.6倍，简单理解就是额外附加两全保障的保费无论怎样出险，都会返还。

现在也有阉割版的两全保险，比如满期前身故只会赔付基本保额，不会返还两全保险那部分的已交保费，相当于为了两全保障额外花的保费打水漂了，并且也有一些多次赔付重疾险，可以附加两全保障的情况下，满期前患重疾，两全保险已交的保费在满期的时候也不会返还。

优势4.自带高龄特定重疾失能保险金

60岁后，患8种特定重疾中的一种，除了赔付重疾保险金之外，1年后还会额外获得失能保险金，每年给付10%基本保额，累计最高给付10年，100%基本保额，比如50万保额，就是每年给付5万，相当于4166一个月。值得关注的是这个失能保险金是额外给付的，不占用重疾，身故保额，因为目前有的保险公司的重疾险同样有失能保险金的保障，但是会占用重疾，身故保额，意思是赔付重疾或者身故保险金的时候会扣除已经领取的失能保险金。

随着国内老龄化的推进，这类型的保障的需求也会慢慢增大，毕竟作为父母，也不想年老的时候因为疾病的原因拖累孩子，所以失能保险金还是挺实用。但是遗憾的一点是这8种特定重疾不是最高发的病种，没有包含脑中风后遗症。

特别注意：选择保障30年、至70岁、80岁没有失能保险金。

优势5.其他优势

（1）、重疾多次赔付保额递增，首次是100%，随后每次递增10%，并且6种最高发重疾更加分散了。大部分分组赔付的重疾险都会把终末期肾病与重大器官移植术或造血干细胞移植术分在一组，嘉佳保把这两病种分开了。

（2）、对脑中风保障好，轻症、中症、重症都有对脑中风的保障

陷阱1.等待期要求严格

这个问题提过很多次，现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症/中症，不会合同终止，只是会终止该轻症/中症的责任，其他轻症/中症责任继续有效，甚至有的重疾险在等待期患重疾合同也不会终止。而嘉佳保在等待期的定义上有点严格了，等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同，就连因非意外原因出险轻/中症，同样也会终止合同。因为一旦因疾病确诊轻症，中症，基本上再次买健康保险的机会微乎及微，这就是再投保风险。

陷阱2.微创冠状动脉搭桥术定义严苛

随着医疗技术的进步，针对冠心病，为了治疗效果以及更少的创伤，会更多选择微创冠状动脉搭桥手术，所以这一手术的理赔标准也是关注点之一。绝大部分重疾险诊断须由冠状动血管造影检查确诊狭窄或堵塞并且实施了微创冠状动脉搭桥手术即可获得理赔。但是嘉佳保则在这基础上额外要求“血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过 70%”并且要专科医生确认该手术的必要性，这是少有重疾险在微冠手术上有这样的限制要求。

陷阱3.其他陷阱

（1）、等待期长，180天

（2）、严重哮喘理赔年龄限制在25岁之前

（3）、25种高发重疾对应的轻症缺失：中度瘫痪

（4）、隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种，可喜的是嘉佳保的隐性分组只有一组，就是慢性肾功能衰竭与单侧肾脏切除术只赔其中一种，这是比较良心的。

（5）、恶性肿瘤不单独分组，嘉佳保把恶性肿瘤跟侵蚀性葡萄胎分在一组，侵蚀性葡萄胎是女性专属的重疾，这样就对女性不是特别友好。

凹凸说

嘉佳保确实在多个方面有可圈可点的优势，比如只有一组隐性分组，重疾额外赔付不限首次，恶性肿瘤医疗津贴实用，这都是对目前很多主流网红产品进行了优化，对消费者都是有利的条款。在不足方面，没有太大陷阱，如果说哪个个陷阱最明显，那就是微创冠状动脉搭桥术定义严格了。如果选择保障至终身，61岁前有额外赔付，60岁后有失能保险金，整体来说嘉佳保是款不错的产品。