截至2020年11月，不算已经破产重组的包商银行，全国关停的营业网点达到2790家。

看到这则数据你是不是会感叹，银行的网点越来越少，那原来生活在网点附近的人会不会不方便，尤其是那些只会到营业网点办理业务的老人？

如果你有这些疑问，那我们再来看一组数据：

2019年7月，呼伦贝尔银保监分局否决了呼伦贝尔阿荣旗农村信用合作联社第二储蓄所的停业申请；

2020年9月，河北廊坊银保监局否决了廊坊市安次区惠民村镇银行常甫路支行的停业申请；

2020年11月，新疆克拉玛依银保监局否决了工商银行克拉玛依阳光支行的停业申请；

这些拟暂停营业的网点被监管否决主要原因都是可能会影响附近居民的金融服务需求。

看！银行的网点也不是说撤就能撤的。它至少要经当地的银保监局同意才可以。可是换句话说，那2790家已经撤掉的营业网点也是经过银保监局批准的。从爆出的数字来看，实现关停的营业网点确实是比拒绝关停的要多很多。

看到这里，你是不是还会感叹：现在的金融科技真的是够发达，足以让银行网点在越来越少的情况下依然保持盈利增长。网点越来越少，肯定是因为客人越来越少，客人越来越少，就没有继续维护营业网点的必要性了。未来有一天，整个银行会不会都消失？

如果你有这样的想法，那我们再看一组数据：银行营业网点在2020年也新增了2462家，和关停的营业网点比较，相当于净减少了328家营业网点。要知道全国营业网点数量高达22.86万个，净减少的营业网点数量仅占0.14%，可谓是九牛一毛。

看！其实银行网点的作用还是很有必要的，至少在银行业还没有形成网点急剧减少的态势。

那么问题来了，这网点一减一增究竟是为哪般？

目前的银行网点多是在2010年以前建立的，那个时候正是银行大面积铺设网点的时候。基本上只要占据十字路口，不管网点本身密度与否，甚至不管房屋面积是否适合开设营业网点，银行都会占之而后快。

可是随着后续的经营，行长们逐渐发现，银行业早已经不是当初的网点驱动型行业了。甚至如果网点过于密集，来自于网点之间的暗中较劲，不断内耗就会产生。这并不利于整个银行的发展。

再有，很多网点是为了抢占地段才设立的，但是房屋本身并不适合开设银行网点，比如在菜市场旁边的门面房。客户是很多，但是窗口过于局限，还没有二楼可以进行非现金人员的安置。这就造成了银行网点成了菜市场的存取款机。随着非现金越来越多，这样的网点价值也越来越弱。

于是很多银行就开始对网点进行改革。以前银行网点过于密集的地段要裁撤部分网点；以前没有关注到但现在已经发展起来的地段要新设网点；以前不适合开立银行的网点也要进行调整。

2010年以前的银行网点在功能设置上基本都是分三块，现金柜台、非现金柜台、大堂经理处。在这三部分里，现金柜台占据的位置是最大的，因为窗口多、员工多、客户多。非现金柜台是为企业客户准备的，因为客户办理业务不频繁，柜台也很少。大堂经理的位置自不必说，仅仅是一张填单台而已。

可是现在随着金融科技的不断发展，这样的功能配置显然已经不能满足客户的需要。个人客户进入银行办理现金业务的频次越来越少，现金柜台出现了大量的闲置；非现金柜台的客户逐渐增多，倒不是企业客户越来越多，而是一些贷款业务、理财业务都要占据这些非现金位置；营业厅内各种自助设备也开始多了起来，过去负责指导客户填单的大堂经理，成了自助设备的管理员。

银行网点的功能分区在结构上需要重新调整，那也就意味着要重新装修网点。大一些的网点还能塞下逐渐增多的自助设备和众多非现金柜台，小一些的网点，那就只有转为储蓄所（有些银行叫二级支行）。等到新的网点找到，这些不满足于重新结构调整的网点自然是要被裁撤的。

如果进一步细分银行网点的变化，其实不同类型的银行在网点的态度上也是有差异的。

比如在今年裁撤的2790家网点中，6家国有大行占据了37%，全国性股份制商业银行占据了16%，这两类银行数量仅占所有银行数量的0.4%，却占裁撤网点数量的一半有余。在所有关停的网点中城商行仅占据了8%。

再看看新增的2462家银行网点，城商行占据了37%的比例，国有大行和全国股份制银行合起来才占34%。

综合来看，城商行的网点数量减得少，增得多，这和国有大行以及全国股份制银行恰恰相反。其实这就体现出了银行业在战略导向上的分化。

国有大行和全国股份制银行均属于大银行，城商行大部分都是中小银行。大型商业银行和中小商业银行在获客方式上有非常大的区分。大银行资金实力雄厚，金融科技发展较前卫，没有网点加持，依然能够通过线上各种渠道进行获客；中小商业银行则不具备较强的竞争实力，受到监管约束也只能在当地进行展业，它们必须将所有的劲儿都使在刀刃上，也就是在当地获客上。

对于中小商业银行而言，网点就是一个大型户外广告宣传，更是提升市民信心的利器。此外一直令中小银行引以为傲的服务也是需要网点才能体现出来的。趁着大银行因为维护网点的成本问题缩减网点，中小银行则趁机开始不断发挥网点优势，尽可能增多银行网点，并使用一系列手段来吸引更多的客户。

大银行对于网点的依赖性比较弱，网点没了就没了，客户量不会少。中小银行则不行，网点越来越少，老百姓会怎么想？这家银行是开不下去了吗？

看似银行网点在不断被裁撤，可与此同时仍有不少的银行网点在不断设立。其实银行网点或增或减，或多或少都只是银行经营的一种手段。以目前的整体情况来看，整个社会仍然还会有相当数量的银行网点。银行网点在逐渐发生变化，既要调整位置更符合现在城市的发展，又要调整结构，使之更适合现在的银行客户。大银行会缩减网点，中小银行则会尽可能提升网点数量。