市场上的年金险很多，各大保险公司都有主推的年金险产品，我们该如何挑选呢？

2020年初，考虑到自己以后的养老，研究了好几款年金险之后，入手了自在人生养老年金，65岁开始，每年可以固定领取10万，保证领取20年，过了20年，活多久领取多久。

现在还觉得买少了，当然可以继续补充的，每年买一点。

当时买的时候，我就想可以跟保险公司拼一拼，我平时生活习惯非常好，感觉自己活到90岁，甚至100岁，没有太大问题。活过20年，我就赚了，就算上帝非要找我喝咖啡，我也不亏啊，有20年保证领取啊。

不过这款网红年金险已经下架了，今年的行情大家都看到了，疫情反反复复，股票基金惨不忍睹，银行利率一降再降，中小企业生存艰难，我很庆幸自己2020年买了这款年金险，如果没买的话，这个钱是存不下来的。

我的规划特别清晰，养老年金先要配置好，按照国际通行的标准，退休之后的收入替代率达到70%以上，才可以在退休后维持退休后的生活品质不降低，而且个人养老储备部分（也就是第三支柱养老金）需要覆盖42%。

退休之后，我有很多的安排，比如每年想要国外旅游，喜欢练习瑜伽，喝茶，插花等等，这些爱好都需要票子支撑，就拿瑜伽来说，光是一套LuLu Lemon的瑜伽服就不便宜，长期练习的话投入不会低，还有瑜伽练习时间长了，就会想去印度，虽说是印度，去一次也差不多要2-3万。

你看，这些爱好哪样不花钱啊，我想说，退休后有大把的时间，花钱的地方更多啊。当然，如果你不太出门，的确能省不少钱，但是那样人生也会少很多乐趣。

心情好，才会长寿哦。

好了，我们继续说如何买养老年金？

重要的是三点，我们要注重：

第一 活着每年领取金额多少

领取金额当然是越多越好，自在人生已经买不了，目前市场上还是有很好的养老年金，比如35岁女性，每年交10万保费，连续交费10年，65岁开始每年可以领取16.94万，活多久领取多久。

你看投入的是100万，到85岁可以领取338.8万，活到90岁可以领取423.5万，这种方式不保证领取，活多久领取多久。如果身体好，家族有长寿基因，生活习惯非常良好，可以这种方式领取。

第二 有没有保证领取

如果身体不是很好，可以选择有保证领取的产品。目前市场上一般是保证领取20年的产品，也有保证领取30年的，还有些产品可以保证领取12年或者保证领取15年。保证领取30年，总领取比保证领取20年的要高，是很不错的选择。

比如，比如35岁女性，每年交10万保费，连续交费10年，选择保证领取20年，65岁开始每年领取14.49万，20年总共领取289.8万，活不到20年的话，没有领取的钱可以留给受益人。

可以看到这种方式，就是每年领取金额和保证领取做了个平衡。

第三 退保能退多少

目前市场上终身能退保的年金产品非常少，大部分是保证领取期间可以退保，要求高领取和保证领取是需要平衡的，就看你看中的是哪个方面，或者说哪个方面可以满足你的需求。

最后想说，无论哪种领取方式，最重要的是先把钱存下来，现在买才是关键。养老年金的灵活度现在可以高到，在开始领取养老金之前可以变更领取方式，也就是买的时候是选择高领取不保证领取，到开始领取的时候可以换成保证领取20年或者保证领取30年。

所以，买就对了。