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一个家庭要有多少存款，才能避免生存焦虑？这是网络上掀起过的热门话题。有网友说，那就“报复性存钱”，存够100万呗。

让我们看看北师大教授，根据近30年的通货膨胀数据得出的结论：现在的255万，相当于90年代的万元户；而现在的100万，在20年后的真实购买力只相当于今年的63万！如果没有一份合理的家庭理财规划，你的财富每天都会缩水。

只靠工作赚钱，家庭是很难免于生存焦虑的。重要的不是有多少存款，而是如果没了工资收入，你是否还有其它的收入来源？比起盲目的报复性存钱，你更需要一份合理的家庭理财规划，通过科学的资产配置，让你的财富稳健增值，抵御通胀，穿越周期。

01. 做好家庭理财规划基本功

理财，是一生的修行，谁也避免不了。要想做好家庭理财规划，“基本功”当然少不了。

▍了解家庭财务状况

要想了解财务状况，需要从过去、现在、未来三个维度去分析——过去是收支情况、现在是资产和负债，未来是财务目标，做到心中有数。

▍测试投资风险偏好

风险偏好是指为了实现理财目标，投资者在承担不确定的风险时所持有的态度。投资风险偏好可通过问卷测试得出，一般分为：非常进取型、温和进取型、中庸稳健型、温和保守型、非常保守型。风险偏好将决定你应该选择的投资金融工具。

▍认识家庭生命周期

家庭生命周期分为四个时期：家庭形成期（建立家庭生养子女）、家庭成长期（子女长大就学）、家庭成熟期（子女独立和事业发展到巅峰）和家庭衰退期（退休到终老而使家庭消失）。家庭生命周期每个周期都有不同的理财需求：

1）形成期收入水平逐渐提高，要寻求稳健的投资渠道及建立基础的家庭保险保障；

2）成长期迅速积累财富，因其周期较长，要寻求通过时间使得资产价值得到有效提升的投资渠道；

3）成熟期中则以家庭财产的保值增值为主；

4）衰退期以确保家庭财产安全为主。

▍了解金融工具

常见的金融工具有活期存款、定期存款、股票、基金、债券、保险、贵金属、外汇、期货等等。认识金融工具的风险性和流动性，是迈出投资的关键一步。

02. 资产配置是一门技术

在“基本功”夯实后，需要制定一个可行性资产组合方案来操作，在投资上称之为资产配置。资产配置是一种投资组合技术，通过建立多样化的资产类别分散风险，最终达到财务目标。

▍理财金字塔

谁都希望自己家庭的财富如一座金山，就像一座金字塔。理财金字塔是一种较为普遍的理财观点，它认为理财应先规划一个稳健的底座，然后再逐步增加高收益理财产品。

理财金字塔将家庭的财富比喻成一座金字塔：

1）底层保障，占比最大，包括银行存款、保险、现金管理类产品等金融工具，保证资产的流动性和基础风险保障；

2）中层保值，主要为稳健类金融工具，包括固定收益类产品、债券型基金、国债等；

3）上层进取，占比较少，追求收益，如证券投资基金、股票、期货、房产等。

1. 532稳健型

这是最常见的一种资产分配方式，底层、中层、上层按50%、30%、20%的比例配置。适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的人士。

2. 433进取型底层、中层、上层按40%、30%、30%的比例配置，追求收益，适合投资经验丰富或风险偏好高的人士。

3. 442平衡型底层、中层、上层按40%、40%、20%的比例配置，特点是进可攻退可守，可在经济不明朗时转变为532型，在经济形势好时可变为433型。

▍家庭投资法则

在家庭理财的过程中，“理财金字塔”属于“必修课”，除此之外，还有其他投资规律可以作为“选修课”。

1. “80法则”：风险承受能力看年龄

在投资的过程中，关于风险和年龄之间有这样一个规律——“80法则”。指在投资时，购买高风险产品的资金比例不能超过80减去你的年龄，即：（80－你的年龄）X1%。

随着年龄的增长，人们抗风险的能力相应降低，“80法则”只是给出一个大概的经验比例。

2. “72法则”：复利收益心中有数

不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间等于 72 除以年收益率，即：本金翻倍所需要的时间(年)=72/年回报率(%)。

“72法则”是复利计算规律，有助于快速计算财富积累的时间与收益率关系，便于满足不同生命周期选择不同的投资工具。

3. “31法则”：警惕成为房奴

这条法则让你避免沦为“房奴”，每月的房贷还款数额以不宜超过家庭月总收入的三分之一，有助于保持健康稳定的家庭财产状况。

4. “30 法则”：避免持股成为大盘

俗话说“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，为的是分散风险，但篮子太多风险未必就下降了。“30 法则”建议你同时持有的股票不要超过30只。

因为超过 30 只股票的组合，其平均收益与大盘基本差不多，还不如去买简单而手续费便宜的指数基金。同时，持有超过 30 只股票，超过了大部分个人的研究能力。

5. “墨菲定律”：投资有风险，理财需谨慎

“墨菲定律”是指，事情如果有变坏的可能，不管这种可能性有多小，它总会发生。“墨菲定律”主要是想告诉大家“投资有风险，理财需谨慎”，任何投资都有可能会造成损失，要做好心理准备。

虽然上述资产配置方法和规律被普遍用于理财规划中，但千篇一律的建议并不科学。每个家庭的实际情况各有不同，在人生的不同阶段也会有不同的需求。

在进行家庭理财规划时，应当立足于当前市场，根据家庭和个人的实际情况来应用相关的理财知识，才是科学合理的方法。

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您的专业财务策划顾问

桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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