你给你的家庭保单做体检了吗？

随着经济的提升以及国家对保险的重视，加上各家保险公司对保险产品的完善，人们对于配置保险的意识也在逐年的增加。

有了意识却不一定有知识，当我们购买一份保单以后，是否可以知道自己的这份保单究竟保的是什么呢？

是否可以转移未来家庭的风险呢，而作为没每年都在支出的保费，我们是否有给自己的家庭保单每年做一定的体检？

今日我有给几个家庭做了保单体检，说实话，越是分析内心越是沉重。由于工作关系，我对潜在风险极度敏感

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小王家

小王家的家庭情况：年收入35万，目前存在200万的房贷，一个大宝+怀孕7个月的小宝

保单情况：小王家平时支出比较节俭，主要支出就是房贷，他们家喜欢买保险，觉得越多越好，也跟风买了一些分红险，每年支出的保费达到了近10万，超出了家庭收入的28%

诊断结果：随着小王家的二胎出生，教育成本的支出，财务压力也变得越多越大，保费也会超出了家庭承受的能力，而且购买的分红险险种，并不能回馈他们收益

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小赵家

小赵家的家庭情况：年收入27万，目前家庭房贷负债150万元，一个6岁的孩子

保单情况：小赵又自己的保险意识，但是都是自己在网上买的保险，性价比是非常高的，但是对于全家的保障非常不全面

诊断结果：小赵在购买前完全不知道健康告知到底该怎么做，有些和健康告知相悖的还选了不真实的回答，那未来小赵想要保险公司赔付，很显然保险公司是拒赔的。

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小李家

小李家的家庭情况：目前年收入24万，没有房贷，生活支出少，有一个4岁的孩子.

保单情况：目前小李家全家的保单差不多有9张，其中有7张都保障孩子的

诊断结果：小李家把大部分的重心都放在了孩子的身上，孩子的保障是全的，但是大人却几乎都是“裸奔”状态，一旦大人有事，没有任何的保障。

我们通过保单的的体检发现，大部分的家庭的保障都会存在一定的问题，比如保障不全、比如健康告知不真实、比如买的险种和自己的需求并不匹配

也因此自己的预期和实际的保单是不一样的，这个时候很多人都会说：保险是骗人的。

保险并不会骗人，骗人的是我们再配置保险的过程中，并没有一定的保险配置的基本逻辑，从而将保险和家庭的实际情况进行了错配。

家庭投保的正确姿势

先保大人后保孩子

在家庭配置中，虽然孩子对每个家庭都很重要，但是对于孩子，我们才是他们的避风港，只有我们大人有了保障，孩子才能得到终身的保障

如果父母因为意外或者疾病从而收入中断或者失去生命，那么没有任何收入来源的孩子就会失去所有的依靠

先保障再储蓄

很多家庭在投保的时候，首先注重的是收益，保险是家庭的生命健康风险的第一道防火墙，所以先要配置基本的疾病、意外保险

如果买了一大堆的储蓄险，结果自己却因为生病而没有医疗险的治疗，那么就会和我们对家庭财富的期待本末倒置，在配置好保障以后，可以配置储蓄险，比如：增额终身寿、养老年金、万能险等等

如果家庭经济收入是在没有办法购买重疾或者寿险，那可以购买医疗险和意外险，这种险种很便宜，杠杆很高，重疾和寿险可以买定期的，这样也会很便宜，总之无论如何，越是钱不多越要保障

保额关键，保费合理

在配置保险我们一定要清晰，保额是需要大家关注的，保额的标准是万一发生风险带来的损失，如果作为必要的风险保障额度

如果购买的保额太少，是起不到保障家庭的作用的，如果购买的太多，也会影响家庭的生活品质，一定要配置在一个合适的维度里。

不同家庭成员如何投保

妈妈的保险

我们女性平均预期的寿命是在延长的，比男性平均要高5岁左右，对于更长的寿命也就意味着女性的医疗和养老方面将会承担更多的风险

那么女性可以选择购买医疗和重疾组合、养老金、终身寿险，对于有计划生育的妈妈来说，购买生育险也是非常有必要的

爸爸的保险

很多家庭爸爸的角色，面临着上有老下有小，面对生活支出的压力，难免会透支自己的身体去换取财富，给自己带来更多的疾病以及死亡风险

在家庭的保险计划中，给男性买保险可以考虑医疗+重疾的组合、购买一份含有猝死的意外险

如果男性是家庭经济支柱家庭有负债，一份寿险也是必然的，最后经济条件允许，再增加养老金或者理财险的保险，

买保险是需要根据自己的家庭功收入，自身的工作情况来做选择和配置。

孩子的保险需要针对性

很多家长对孩子的投保寿险会偏向教育保险和投资型的保险，却忽视了最为重要的保障性的保险，对于孩子来说，因为年龄比较小，自身免疫力也低，抵抗疾病风险的能力较弱。

意外和疾病发生的概率也相对会比较高，因此我们需要考虑投保的顺序：首先应该先规避可能出现的风险，比如：意外、疾病，所以孩子的意外险和医疗险以及重疾险是必不可少

对于孩子未来的教育成本的刚性支出，在孩子出生或者小的时候储蓄一部分教育金也是十分有必要的，不过配置钱还需要考虑家庭的实际经济情况。

老人保险越早越好

老年人需要面临最大的就是疾病风险和养老金支出，如果老人一旦发生疾病，就会给家里带来比较大的经济负担。

给老人买保险，主要解决”重疾“”意外“”养老“三个方面的问题，随着老年人的年龄不断增大，保费的倒挂的幅度也会越大，所以给老人投保时越早越好

老人的保险配置：防癌险、意外险，如果防癌险无法购买，可以看看地方的惠民保

配置找专业

家庭的保险配置错综复杂，在我们进行配置的时候，不能按照以往的人情单去配置，我们必须找到专业的人

所谓专业：不仅仅自己的自身专业度要硬，还要对家庭的情况分析有着一定的逻辑思维和需求分析能力，同时可以更加客观的提供保障方案

这样我们才可以搭配好自己的家庭保险，通过保险的保障从而预防家庭未来的风险发生所造成的财富损失以及家庭幸福感。