六一儿童节将至，保险机构纷纷借机推广相关儿童保险产品。

儿童重疾高发，使得重疾险、医疗险是很多家长首要考虑的产品。同时，受利率下行等因素影响，理财型保险如教育年金也备受家长追捧。

在业内看来，当前针对儿童推出的人身险、医疗险产品仍存在等待期偏长、特定疾病缺乏标准、保障供给不足等问题，理财型保险存在起投门槛较高、资金不灵活等问题。家长在为孩子选购保险时，要认真了解保险条款，防范销售误导。

少儿重疾险保障仍需补充

儿童保险，是指专为少年儿童设计，用于解决其成长过程中所需要的教育、创业等费用，以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等风险的保险产品；种类包含儿童意外保险、儿童医疗保险、儿童教育保险等。

近两年，随着少儿白血病、脑恶性肿瘤等重疾发病率的提升，少儿重疾险成为不少家长为孩子购置的第一款保险。互联网保险的发展，也让少儿重疾险的价格逐步走低。

以0岁男宝宝，投保50万保额，保终身，含身故责任为例，网销少儿重疾险支持以30年为期，按期缴费，每年保费1800元到4200元不等，而某传统大型保险公司的线下少儿重疾险最长缴费年限为20年，每年缴费金额达到6000元以上。

打着“高性价比”的旗号，网销少儿重疾险备受家长关注，但这类少儿重疾险保障供给不足、等待期偏长。

当前，市场上的少儿重疾险的最高保额最高为50万元，部分产品可达80万元，等待期多为180天，而非少儿专属的重疾险等待期多为90天。

据了解，儿童高发重疾中，少儿白血病等恶性肿瘤的平均治疗费用为60万元，高者可达百万，其他恶性肿瘤的治疗费用根据类型和程度，治疗费用在20万至80万之间。

值得注意的是，为增强产品的吸引力，保险机构还会在中症和轻症以及特定疾病的保障上下功夫。

业内人士表示，相对于重症，中症和轻症的发病率会更高，但实际赔付额也相对重症较低。家长在选购产品时要注意产品涵盖的中症、轻症种类是否为高发，赔付时是否分组。此外，由于目前少儿特定疾病缺乏行业的统一标准，家长们要仔细看相应产品中少儿特定疾病具体包含哪些。配置重疾险年龄越小越好，保额会相对较低，撬动的杠杆较大。还可选择投保人豁免责任，这样一旦父母发生风险，孩子的保险保障也不会中断。

理财型保险灵活性差

　“先把钱存起来，等孩子上大学时再取出来，为孩子的未来做长远规划。”本着这样的心情，很多家长选择为孩子购买理财型保险。目前看来，教育年金凭借理财+健康保障的特点成为相对热门的产品。

“教育年金”，指的是被保人是未成年人，在被保人到了特定年龄开始返还年金的年金险。一般情况下，教育年金还兼顾被保人身故或全残。

在利率下行的背景下，众多公司重点宣传理财型保险，教育年金身在其列。但目前教育年金产品仍存在起投门槛较高、资金不灵活等问题。

整体看来，教育年金产品的投保年龄多为出生满30天至12周岁，最长保障期限至25岁，有的产品可保障至30岁。部分产品仅支持泵交，支持期缴的产品，期缴期限最长为10年，每年保费最低1万元，甚至为2万元/年。此外，多数教育年金无法加保，灵活度较差。

业内人士建议，家长为孩子买教育金类保险时，最好购买豁免保费附加险，以防家长发生意外导致身故或残疾，保险公司可豁免以后的各期保费，确保孩子的保险合同继续有效。

值得关注的是，儿童理财型保险市场销售误导高发。其中将保障型产品错配成理财型产品的现象屡见不鲜。此外，部分销售人员过分强调返还保费金额，导致家长在购买年金产品时投保时长增加，保额降低，难以起到保险风险转移的作用。

理财型保险宣传的收益率都是演示收益，不能完全代表实际收益率。部分保费收益率会随着市场利率、行业投资收益有所浮动。

在业内看来，儿童身心发展不成熟，自控能力差，配置保险时首先可以考虑意外险，之后可以考虑加购重疾险和医疗险，全方位配置可以使得保障更牢固。经济条件允许的情况下，再配置理财型保险。

文/北京青年报记者 范辉 李自曼