我在之前的文章“惠民保，保险公司赔哭了？”中就提到过，常州惠民保肯定是“虽迟但到”。

毕竟是本地医保局指导，这“官督商办”的工作不能一年即夭折呀。

而迟到的原因，自然会有江苏医惠保1号的“功劳”，被它挖墙脚，惠民保的产品设计和各方利益都得需要重新梳理一下吧。

果不其然，江苏医惠保1号投保期在2月28日一结束，常州惠民保2022就在3月1日露面了。

而上一年的常州市惠民保，保障期截止日期是2月28日，不论是投保期、还是保障期，妥妥滴掐点接力。

一、常州惠民保2022背后

不过常州惠民保2022，与去年的并不是“一脉相承”的升级。

去年的产品全称叫常州市惠民保，而今年的则叫常州惠民保2022，差了一个“市”。

这一字之差，应该是故意为之，就是为了把两款产品区分开。

前后的Logo和公众号也都换了，大家搜索时注意下：

据我了解，去年常州市惠民保的主承保公司是平安养老，而今年则由人保财险主承保，平安养老出局。

这背后有啥利益纠葛，我们也不知道、也没必要知道。

但因为两款产品的不连贯，需要注意下新版对既往症的约定。

按照常州惠民保2022的条款，2020年和2021年产生大病保险报销记录的人群算既往症人群。

那么，去年投保了常州市惠民保，如果在2021年产生大病保险报销的，今年再投保常州惠民保2022，就算是既往症人群、报销比例比非既往症人群低一些。

而今年投保常州惠民保2022的非既往症人群，今后连续参保的话（希望能连贯办下去[捂脸]），即使将来发生大病报销，也依然算非既往症人群。

另外，今年常州惠民保除了有常州医保局坐镇指导外，还拉来了常州银保监来监督，大概是受了江苏医惠保1号的启发吧。

而保障上，常州惠民保2022也抛弃了去年的三个版本模式，而是对标江苏医惠保1号借力打力。

二、常州惠民保2022保障

相比去年的常州市惠民保，常州惠民保2022要更具性价比。

不过我想大家更关心的，应该是常州惠民保2022和江苏医惠保1号哪个更划算。

虽然江苏医惠保1号投保期已结束，但仍可以继续投保，只是有90天等待期。

来看看常州惠民保2022与江苏医惠保1号的保障对比表：

江苏医惠保1号有的保障，常州惠民保2022都有，只是做了些许调整，还另外增加了意外伤害门急诊、10种自费特药、质重和CAR-T三重保障。

1. 医保内住院费用

这部分费用，包括住院、门特，以及国家谈判药品符合常州“双通道”药品产生的医保范围内的自付费用。

门特病种，常州的包括尿毒症血液、腹膜透析和抗贫血治疗、器官移植抗排异、恶性肿瘤放化疗、血友病药费、再生障碍性贫血药费、重症精神病/癫痫伴发精神障碍药费等。

国家谈判药符合常州本地双通道管理的药品，有目录可查，这里不赘述，所谓“双通道”，指在医院和指定药店买都可以报销。

这部分医保内的自付医疗费，在扣除1.5万免赔后，非既往症人群0-10万报销75%、10万以上报85%，既往症人群的报销比例要降低10个百分点。

与江苏医惠保1号相比，常州惠民保这部分保障的免赔额多了5千，但报销比例则高了8%~10%，各有优劣。

细算的话，自付医疗费低于4.75万时，江苏医惠保1号报销更多，高于4.75万则常州惠民保报销金额越多。

2. 医保外住院费

与江苏医惠保1号相比，常州惠民保这部分保障更实用些，虽然保额低一些，但免赔更低、报销比例更高。

但要注意两点（两款产品一样）：

3. 重特大疾病再保障

这部分保障就是上面责任一和责任二报销完后，个人负担部分超过5万的，还可以再报销，两款产品相比，依旧是常州惠民保更实用些，保额虽低一些，但报销比例高一些。

4. 罕见病

常州惠民保的罕见病药品是4种，江苏医惠保1号是6种。

因为江苏医惠保1号中脊髓性肌萎缩症对应的诺西那生纳注射液在去年底经过谈判已纳入医保范围内了，所以常州惠民保就没必要放进去了。

另外，江苏医惠保1号法布赞和瑞普佳两种药都是针对法布里病的，常州惠民保则只有法布赞一种药。

两款产品这部分保额都是20万，但江苏医惠保1号仅针对当年纳入罕见病保障的病患、免赔5万、报销45%，而常州惠民保则是非既往症0免赔、报80%，既往症5万免赔、报40%。

5. 意外伤害门急诊

因意外导致门急诊医疗费，每次扣除500元免赔后能报销80%，年度最高3000元。

6. 10种自费特药

两款产品责任二中的自费药品都是不包含院外药的，只限在医院发生的自费药品。

常州惠民保指定的10种自费特药，医生开处方后在指定药房购买也能报销，保额50万、免赔额、报销比例与上面的罕见病特药一样。

7. 质子重离子治疗和CAR-T特药

质子重离子治疗和CAR-T免疫治疗（国内已上市2种特药）属于目前较先进的治癌方式。

这部分保额30万、0免赔，非既往症报80%、既往症报40%，对于质重治疗来说可以报销大部分费用，对于仍处于天价的CAR-T特药来说还是远远不够的。

这些保障中，责任一和责任二是最主要的，后面的几项保障，意外门急诊属于锦上添花，另外几项则主要针对癌症等重特大疾病。

从上面对比看，常州惠民保比江苏医惠保1号保障要好一些，128元的年保费也低一些。

在精准对标之下，常州惠民保的性价比完胜。

此外，常州惠民保还有一些人性化的特别优惠政策：

三、小结

整体看下来，面对江苏医惠保1号的强势攻势，常州惠民保2022的反击很机智，给出了该有的诚意。

也可能是去年常州市惠民保的赔付率应该还好吧，今年有提升的空间。

所以这两款产品放在一起，自然优先推荐常州惠民保2022。

按产品的要求，常州市基本医保参保人、以及机关事业单位子女统筹参保人员，都可以投保常州惠民保2022，年龄不限、健康不限、职业不限。

其实，我觉得常州惠民保不妨向广州惠民保学习一下，将参保对象放开到在常州居住满30天（已参加外地医保）都可以买。

因为不少父母辈来到常州和子女一起居住的照顾孙子孙女的，但他们的医保关系都还在老家，如果可以，肯定也愿意买常州惠民保。

惠民保的优点是投保无门槛、保费便宜，但它们的保障并不全面，譬如免赔额较高、报销比例不是100%、外购自费药种类太少等，所以它虽能保大病、但没法为我们承担所有的医疗费。

综合考虑百万医疗险和惠民保的优缺点，我的投保建议还是一样：

如果年龄、健康等条件符合，当然还是优先推荐百万医疗险，因为保障更好。

如果年龄、健康、职业以及保费负担等问题，不能买百万医疗险的常州医保参保人，常州惠民保就是目前最好的选择，可以补充医保保障不足。

而已经买了江苏医惠保1号的话，也可以买一份常州惠民保，尤其是年纪大的人，江苏医惠保1号（以及其他商业医疗险）报销的金额，可以用来抵扣常州惠民保的免赔额。

买了百万医疗险，也可以考虑是否需要再买一份常州惠民保2022，因为百万医疗险对既往症免责，而惠民保可以报销，还且惠民保报销的金额可以抵扣百万医疗险的免赔额。

最后说一下，我做了多款普惠医疗险产品的测评，有些通用的优缺点和细节，这篇文章可能就省略掉了，如果有疑问的，欢迎来留言探讨哈。