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货物运输险（简称货运险）就是针对流通中的商品而提供的一种货物险保障。开办这种货运险，是为了使运输中的货物在水路、铁路、公路和联合运输过程中，因遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故所造成的损失能够得到经济补偿，并加强货物运输的安全防损工作，以利于商品的生产和商品的流通。

随着医药冷链行业的快速发展，医疗产品的生产和经营企业逐渐将运输风险转嫁至第三方物流运输企业。面对监管要求的逐步提高，物流运输企业所承运的货物风险增大，并且产品高附加值和其独有的特殊性导致更多运输企业甚至是产品生产经营企业开始寻求保险方面的合作，导致越来越多的保险公司开始关注医疗产品的货运保障。

在医药冷链行业中，与传统的货物运输险最主要区别还是在于在途货物的温度保障，传统的运输险仅包含了在途的破损、丢失等一般情况，基本上产品的质量不会受外界的温度变化所影响，但医疗产品的在途运输温度将直接影响了产品的质量，不仅是药品、诊断试剂，甚至是医疗检测设备都是有相应的在途温湿度上下限。

本篇文章主要讲的是各类企业与保险公司签订合同的相关条款的注意事项，而非医药冷链物流业务中的甲乙双方。

●重点保险条款解析●

企业与保险公司签订保险合同的时，需要将保险条款尽量完善，并且装入同一份合同中，当然后续也可以通过补充条款进行补充，但是一些相对比较重要的条款还是尽早考虑进去会更好，下面就针对保险条款一些比较重要的特别说明下，供各位参考。

01 “保”哪些

鉴于医药冷链行业的特殊性，企业需要将所需运输的大类进行细分列举，例如医疗器械、药品、疫苗、血样品等。另外需要保险公司写明合同中禁止承保的产品范围或谨慎承保产品范围，企业能够清晰的了解到哪些是无法投保的或者是高风险的。不过以现在市面上所出现的产品来看，如果是一个专注医药产品的物流公司的话，保险公司基本上所有产品均可以承保，只是可能会存在“对照评估”或“预估值评估”的情况。

02 投保方式

目前市面上常见的投保方式有两种，一种是按单次的物流业务发生来进行提前投保，适合投保频次较低的客户。另外一种是最常见的一种方式，也是绝大多数物流企业目前所使用的，就是会依据企业全年预估承运的产品货值进行投保。例如合同中约定全年投保货值10个亿，在后续的每次业务实际发生时，由企业指定对接人员通过指定的方式通知保险公司进行投保报备，全年达成或未达成会有相应的条款约束（主要是费率的变化）。这种方式的好处在于企业如果可以提前承诺全年的投保量的话，保险公司可以给到企业一个更低的保险费率（以阶梯费率呈现）。

03 运输方式和对应工具

国内、国际，公路运输、铁路运输、航空运输，所对应的冷藏、非冷藏厢式货车、火车、飞机。

04 单次运输限额

这个是要对应到所使用的运输方式，例如冷藏车的话单次运输限额是多少？保温箱、冷藏箱单次限额多少？如超额考虑是否分开承运。

举例：单次限额RMB5,000,000.00（每个保温箱：RMB100,000.00）

05 货物包装

货物的包装（泡沫箱、保温箱、冷藏车厢等）主要是对企业的业务模式的一个确定，有的企业只做航空零担冷链运输或只做整车冷链运输。

06 保额的确定

保险金额是否等于货物的实际金额，这个是一定要留意的，并不是客户提出保多少最后就能赔多少，要以当票货物发票实际价值作为保险金额，如不能够确定或透露每次运输货物价格，那就将不同的运输单品固定为一个合理的价格进行计算，但需要注意的是保险理赔会依旧按照发票金额进行理赔。另外对于无法估算价值的货物（血样、科研产品、临床样本等）需要和保险公司提前协商，基本上会以运费的倍数或者一个顶额进行约定。

07 保险费率及免赔额

看体量、看全年保额、看保险公司等等诸多因素影响。

行业通常1.5‰-3‰，免赔额10%-25%或1000元-3000元（仅供参考）