“和你们相比，我们国家的普惠金融简直还在石器时代！”在河北遵化的朱山庄村，几乎来不及眨眼，看到当地农民的手机上就贷到了5000元，联合国投资发展代表和同行的几家外国银行的代表惊讶得合不拢嘴。

在听说中国的网商银行服务了1600万小微企业，放出了超过2万亿的贷款，联合国的代表们决定到中国农村亲眼看看网商银行究竟如何服务农民，服务小微。

图为联合国投资发展基金组织的代表团在参观网商银行贷款农户的香菇大棚

“3分钟在线申请，1秒钟放贷，0人工干预。“在场的网商银行工作人员向考察团解释整个过程。这些申请贷款的小微商家不用抵押物，也不需要担保，通过日常数据的累积，网商银行已经在线审核了商户的信用情况，并且发放贷款，更重要的是，三年下来，网商银行的信用贷款的不良率一直维持在1.0%--1.5%的超低水平。

联合国投资发展基金数字产品经理Francois Coupienne第一次来到中国农村，听了介绍之后，他觉得此行的收获太大，“全球许多国家尤其是发展中国家都应该学习网商银行的这种经验。“

最近，网商银行在网上很火，原因是成立3年多来，它的净利润在中国的银行里面几乎年年垫底，一年赚的钱还不如大行一天赚得多，都不赚钱了，还要连续两年降低贷款利息，并且它服务的还都是其他银行不愿意服务的小微客户。

于是，这个银行被网友被戏称为干苦活、累活的“傻子银行”。

Francois Coupienne不禁表示：全球都应该学习网商银行服务小微的傻子精神和“310”的高科技模式。

难怪Francois Coupienne有如此的感慨，蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋也曾经提到自己的一个亲身经历，当他在国外和同行提到网商银行“310贷款模式”，对方回答他们那里也有针对小微企业贷款的“310”模式（这个310是3个月提交各种证明材料，1个月审核，0通过率）。

改变小微企业贷款难是发展普惠金融的关键，现在网商银行“310模式”也正在走出去，在4月25日的一带一路高峰论坛上，井贤栋宣布巴基斯坦电子钱包Easypaisa上的纳米贷款已经通过这个模式服务了14万小微客户。

上图为生活在巴基斯坦伊斯兰堡的Safeer Awan，去年10月，他通过手机借到了人生中第一笔贷款1000巴基斯坦卢比（折合7美元），他在市中心经营着一个小货摊，出售饼干、香烟，有时还卖一些新鲜水果，这个小推车是一家7口的主要收入来源。现在，因为信用良好，他的额度已经提升到7100卢比（49.7美元）。