有朋友在微信后台上咨询小新：都有医保了，为什么看病还要自己花钱啊？咨询这样的问题的朋友，肯定是不了解医保的报销规定、比例和项目，所以才有此疑问。那么小新就给大家讲讲医保到底报销哪些地方，哪些不报销？

医保报销V型图

如果上面最大的V型代表我们去医院的花费，那么这笔医药费基本可以划分为五个部分：

医保报销都是有起付线的，起付线以下的部分都需自己承担。这个部分代表着你自己掏钱的最低费用，一般设置在300-1800元不等，根据不同地区和医院级别不同，起付线也是不同的，一般而言，起付线标准主要与医院的等级挂钩，一级医院的起付线最低，三级医院的起付线最高，二级医院的起付线居中。

比如：城镇居民基本医疗保险起付标准和报销比例按照参保人员的类别确定不同的标准。

一 是学生、儿童：在一个结算年度内，发生符合报销范围的18万元以下医疗费用，三级医院起付标准为500元，报销比例为55%；二级医院起付标准为300元，报销比例为60%；一级医院不设起付标准，报销比例为65%。

二 是年满70周岁以上的老年人。在一个结算年度内，发生符合报销范围的10万元以下医疗费，三级医院起付标准为500元，报销比例为50%；二级医院起付标准为300元，报销比例为60%；一级医院不设起付标准，报销比例为65%。

三是其它城镇居民。在一个结算年度内，发生符合报销范围的10万元以下的医疗费，三级医院起付标准为500元，报销比例为50%；二级医院起付标准为300元，报销比例为55%；一级医院不设起付标准，报销比例为60%。城镇居民在一个结算年度内住院治疗二次以上的，从第二次住院治疗起，不再收取起付标准的费用。转院或者二次以上住院的，按照规定的转入或再次入住医院的起付标准补足差额。例如一名儿童生病，如果在三级医院住院，发生符合规定的医疗费用6万元，可以报销29750元[(60000元-500元)×50%]；如果在一级医院住院，医疗费用5000元，可报销3250元(5000元×65%)。

医保还有最高报销限额的，也就是日常我们所说的封顶线，在封顶线以上部分也需自己承担，医保住院报销最高上限为30万元，其分别为基本医保统筹基金最高支付限额为10万元，大额互助资金累计最高支付限额20万元左右。每个地区的医保设置的最高限额是不同的，不同的医保最高限额也不同。

比如：这是北京的城镇职工基本医疗保险报销限额

不同地区和保险类别不同，起付线、报销比例和封顶线都不同

剩下的部分该全部报销了吧？！你想多了！

青色起付线和蓝色封顶线之间的这块医疗费用区域还得再分出三个部分来：

（1）自费药品：包括15%的乙类药，丙类药，进口药，特效药等。还有以下药品不在基本医保报销范围：(1)主要起营养滋补作用的药品；(2)部分可以入药的动物及动物脏器，干(水)果类；(3)用中药材和中药饮片泡制的各类酒制剂；(4)各类药品中的果味制剂、口服泡腾剂；(5)血液制品、蛋白类制品(特殊适应症与急救、抢救除外)；(6)社会保险行政部门规定基本医疗保险基金不予支付的其他药品。

（2）自费医疗项目：使用了基本医疗保险诊疗项目不予支付部分诊疗项目的医疗费用：服务项目类：（01）挂号费、院外会诊费、病历工本费等；（02）出诊费、检查治疗加急费、点名手术附加费、优质优价费、自请特别护士等特需医疗服务；非疾病治疗项目类：（01）各种美容、健美项且以及非功能性整容、矫形手术等；（02）各种减肥、增胖、增高项目；（03）各种健康体检；（04）各种预防、保健性的诊疗项目；（05）各种医疗咨询、医疗鉴定。诊疗设备及医用材料类：（01）应用正电子发射断层扫描装置（PET）、电子束cT、眼科准分子激光治疗仪等大型医疗设备进行的检查、治疗项目；(02)眼镜、义齿、义眼、义肢、助听器等康复性器具；（03）各种自用的保健、按摩、检查和治疗器械；（04）各省物价部门规定不可单独收费的一次性医用；治疗项目类：（01）各类器官或组织移植的器官源或组织源；（02）除肾脏、心脏瓣膜、角膜皮肤、血管、骨、骨髓移植外的其他器官或组织移植；（03）近视眼矫形术；（04）气功疗法、音乐疗法、保健性的营养疗法、磁疗等辅助性治疗项目；其他：（01）各种不育（孕）症、性功能障碍的诊疗项目；（02）各种科研性、临床验证性的诊疗项目。

（3）自费服务：超过基本医疗保险医疗服务设施支付标准部分的医疗费用以及规定不予支付的医疗服务设施发生的费用，还有以下服务基本医疗保险基金不予支付的生活服务项目和服务设施费用，主要包括：(1)就(转)诊交通费、急救车费；(2)空调费、电视费、电话费、婴儿保温箱费、食品保温箱费；(3)陪护费、护工费、洗理费、门诊煎药费；(4)膳食费；(5)文娱活动费以及其他特需生活服务费用。

在扣除了自费项目的部分后，可报销的医疗费用乘以报销比例后的剩余部分，就是自付部分，也是由我们自行承担 。

不同地区，医保报销比例不同

这才是医保真正报销的范围！

这里需要说明一点：示例图是为了直观显示各类型医疗费用，实际比例与图例无直接对应关系。

朋友们纷纷表示，那我们岂不是也要承担很大的医疗费用？

是的！

所以我们才更需要补充商业保险，来弥补医保无法报销的费用。

商业保险补充医保

通过重大疾病保险、健康险、商业医疗险、住院津贴等商业保险，就能涵盖医保范围外的四大医疗费用了！

重大疾病保险：重大疾病保险有长有短，一经确诊，符合保险合同，根据约定保额进行赔付，帮助治疗，后期康复和弥补损失。这里需要说明一点：重大疾病保险不存在先自付后报销的情况，而是只要确诊后就可以直接赔偿，这一点比医保的报销机制好很多！

健康险：一般是对社保外用药和项目的一种补偿，有了这种类型的保险，可以不用担心在治疗过程中使用自费项目和用药了！

商业医疗险：很多医疗险中都含门诊报销，意外门诊报销和疾病门诊报销都可，这样可以报销起付线的部分，减少开支，很多公司给予员工的福利中就包括此类产品。

住院津贴：每天支付一定的金额，是对患者住院的一种补偿。

看完上面小新给予的解释，你明白为什么我们有了医保看病还要自己掏钱了吧！

生活中，医保对于我们来说，根本不够用，因为它有太多需要我们自付的项目了，所以为了防止大病对我们的生活产生严重的影响，我们需要配置重大疾病保险、健康险、商业医疗险等商业保险作为补充，对医疗费用进行补偿，也能保障我们的生活质量不被疾病所影响！