得病治疗费用(各种疾病治疗费用)

健康是人生的第一财富。By爱默生

前几天相互宝停止运营的消息在网上引起了热烈的讨论，大家更多的也是对于生病住院治疗费用的担心。今天和大家一起探讨下，我们怎么做才可以解决医疗费用支出的风险问题。

医保

第一点，也是最重要的一点，我们必须要办理医保，无论是职工还是城乡居民医保。这是一项国家福利，也是我们的医疗费用支出的一个基础性的兜底保障。

医保的优点

没有身体状况限制，只要是居住地户籍，都可以办理。

没有年龄限制，部分地区，60岁以上老人也可以缴纳社保。

没有职业限制，高空作业人员，煤矿工人，警察，都可以购买。

按照国家规定缴纳，城镇职工医保，一直缴纳到退休，满足一定的年限要求，退休后可以终身享受医保待遇。

医保范围内，报销比例较高。

城镇职工医保住院报销水平保持稳定。职工医保政策范围内住院费用基金支付85.2%。二级、一级以下医疗机构政策范围内住院费用基金支付分别为86.9%、88.7%，分别高于三级医疗机构2.6个、4.4个百分点。

城乡居民医保住院报销水平稳步提高。居民医保政策范围内住院费用基金支付70.0%，比上年提高1.2个百分点。按医疗机构等级分，政策范围内住院费用基金支付分别为：三级65.1%、二级73.0%、一级及以下79.8%。其中二级及以下医疗机构政策范围内基金支付74.6%，比三级医疗机构支付比例高出9.5个百分点。

在保证基金安全的前提下，取消部分药品的支付限定，扩大受益人群，大幅提升药品可及性和用药公平性。新纳入的药品精准补齐肿瘤、慢性病、抗感染、罕见病、妇女儿童等用药需求，共涉及21个临床组别，患者受益面广泛，医保目录的调整也是更多的人群获得了一定程度的保障，扩大了保障范围（来源：2020年全国医疗保障事业发展统计公报：http://www.nhsa.gov.cn/art/2021/6/8/art_7_5232.html）

医保的不足

医保在基础兜底保障方面已经做得特别好了。但是还存在着一些不足。

七普数据显示，目前我国已经有十四亿的人口，覆盖到个体头上，社保基金的金额会相对有限。

医保目录内报销比例高，但是不同等级医院的费用报销会有一些差别，跨省市异地就医报销比例会有一定程度的下降。

医保的保障范围只覆盖医保范围内，医保范围外的部分，医保不承担报销责任。

对于一些特别大的医疗费用支出，以及医保外药物和诊疗项目的覆盖还存在着一些缺口，比如一些肿瘤特药新药，pet检查，肿瘤用药基因检测等。这些对于我们平时的小毛小病和一些基础疾病的住院，并不会有特别大的影响。但是对于一些重大疾病，尤其是关于一些复杂癌症的治疗方面，缺口还是客观存在的。

自己采集数据做了一个医保内外药品的报销图标，仅供参考（来源：国家药监局官网数据：http://app1.nmpa.gov.cn/data_nmpa/face3/dir.html?CbSlDlH0=qAkLrGkuZdHuZdHuZ_p1sPNO6OMkAN9VzzEpU7a3qkLqqHW国家医保局人力资源社会保障部印发2021年版国家医保药品目录：http://www.nhsa.gov.cn/art/2021/12/3/art_14_7430.html）

缺口弥补措施

之前提到过的相互宝其实是一种特别好的医保补充方式的尝试，实实在在地帮助到看了很多的患者。从设立的初衷看，他的出发点是特别好的，也确实起到了很大的作用。

但是为什么会停止运营，是因为这种方式天然存在着两方面的基因缺陷，会导致互助项目无法运行下去。

互助是一种完全自发的个体和商业行为，没有法律的约束。这会导致一个问题，退出没有任何的损失，会导致退出成本太低，会有人随意退出，互助行为整体的稳定运营不能得到很好的保障。

互助在补偿方面采取的是一刀切的方式。采取简单的年龄划分确定费用的补偿，但是不同年龄段人群的患病风险是不一样的，如果分摊的金额一样，但是赔付却相近或一样，会导致对健康群体的不保平，健康人群会逐步选择退出，导致互助行为的不可持续性。

更好的解决方案

商业医疗保险可以更好地解决这个问题，下面做一个简单的介绍。

基础的商业医疗保险包括小额医疗保险以及百万医疗保险。

小额住院医疗保险一般保额在一到两万元，主要弥补百万医疗保险覆盖不到的部分，当然因为赔付率比百万医疗保险要高，保费会贵一些，也存在着一些限制，比如只保障社保内部分，或者社保报销后，报销90%。

百万医疗保险，也就是大额住院医疗保险。保障额度特别高，能达到百万的额度，报销范围可以做到不限社保内外用药，报销比例，可以在社保报销后，100%报销（符合保险责任，不在免责条款内）。

但是没有完美的产品，因为这些优点，百万医疗想要运行下去，就要进行一定的风险控制，会设置一个基础的免赔额，一般是一万元（不同产品可能会存在着一些差别），防止赔付过多，产品赔穿，无法继续下去。

所以百万医疗险需要核保，需要身体状况，年龄和职业符合一定要求才可以购买。同时也设置了一个免赔额，把一些小额的住院医疗费用风险让用户自己承担，主要负责承担一些大额的医疗费用支出风险。

会对就医范围有要求，一般只能在二级（含）以上的公立医院普通部就医。

中高端医疗险

除了百万医疗覆盖部分外，可以做到住院和门诊就医0免赔。可以扩展特需部或者国际部，体验更好的就医环境和服务体验。可以扩展一些眼科，齿科，孕产等专项医疗责任。

部分高端医疗机构可以去私立医院，寻求一些更好的医疗资源（医生多点执业，会有部分专家在私立医院坐诊，可以更好更快的挂到号或者安排手术）

总结

医保在基础兜底保障方面已经做得很好了，在当下疫情仍然有反复，医保基金面临一定压力的情况下，国家依然进行了新一轮的医保药物谈判，把一些癌症还有罕见病的特药纳入了医保范围内，实实在在的给到老百姓实惠。

但同时我们也要注意医保在基础保障范围外，对于一些大病以及医保目录外的费用，还存在着一些缺憾。我们可以在力所能及的情况下，通过商业医疗保险进行适当程度的补充。

商业医疗保险和医保，从来都是相辅相成，互相形成一个完整保障体系的存在，并不存在着冲突。

我们应该正确的认识医保和商业保险，更好的把自身的医疗费用支出风险进行管理，让自己的生活不会因为医疗费用支出的风险而发生改变。

数据来源：

2020年全国医疗保障事业发展统计公报：

http://www.nhsa.gov.cn/art/2021/6/8/art_7_5232.html

国家医保局人力资源社会保障部印发2021年版国家医保药品目录：http://www.nhsa.gov.cn/art/2021/12/3/art_14_7430.html

国家药监局官网数据：http://app1.nmpa.gov.cn/data_nmpa/face3/dir.html?CbSlDlH0=qAkLrGkuZdHuZdHuZ_p1sPNO6OMkAN9VzzEpU7a3qkLqqHW